انواع بیمه در فرانسه برای افراد مختلف

فرانسه با جاذبه های تاریخی بی نظیر، مراکز فرهنگی جهانی و استانداردهای بالای زندگی، یکی از محبوب ترین مقاصد برای سفر، تحصیل و اقامت در جهان است. اما برای لذت بردن از این کشور زیبا بدون نگرانی، لازم است با سیستم بیمه در فرانسه آشنا شوید. سیستم بیمه ای فرانسه یکی از پیچیده ترین و در عین حال کامل ترین سیستم های جهان است که درک آن برای هر کسی که قصد سفر یا زندگی در این کشور را دارد، ضروری است.

سیستم بیمه در فرانسه چگونه است؟

بیمه در فرانسه تنها یک انتخاب نیست، بلکه بخشی اساسی از زندگی در این کشور محسوب می شود. بیمه در فرانسه ترکیبی از پوشش های دولتی و بیمه های خصوصی است که هدفشان حفاظت مالی و دسترسی به خدمات بهداشتی و مسئولیت های مدنی است. دو بخش اصلی بیمه در فرانسه که باید شناخت:

1. تأمین اجتماعی (Assurance Maladie):  این نوع بیمه دولتی بوده و بخشی از هزینه های درمانی را پرداخت می کند. این بیمه برای افراد تمام افراد در فرانسه اهمیت و کاربرد دارد. در این سیستم یک شماره تأمین اجتماعی و کارت سلامت (Carte Vitale) صادر می شود که در مراجعات پزشکی استفاده می شود. ثبت نام در این سیستم و داشتن کارت سلامت نقش کلیدی در استفاده از خدمات درمانی دارد.
2. بیمه های خصوصی (Mutuelle و سایر بیمه ها): بیمه های تکمیلی (mutuelle)، هزینه هایی را که توسط تأمین اجتماعی پوشش داده نمی شود را جبران می کنند. با استفاده از این نوع بیمه ها هزینه های پرداختی شما به صفر درصد می رسد. همچنین بیمه های تجاری، خانه، خودرو و مسافرتی از بخش خصوصی ارائه می شوند.

هدف اصلی سیستم بیمه در فرانسه تأمین امنیت مالی شهروندان و ساکنان در برابر ریسک های مختلف زندگی است. از تصادفات رانندگی گرفته تا هزینه های سنگین درمانی و خسارات طبیعی، تمامی این موارد تحت پوشش انواع بیمه نامه ها قرار می گیرند. در فرانسه، بیمه ها به دو دسته کلی الزامی و اختیاری تقسیم می شوند که هر کدام زیرمجموعه های خاص خود را دارند.

بیمه های اجباری و اختیاری در فرانسه

در فرانسه، همانند بسیاری از کشورهای توسعه یافته، برخی از بیمه ها به صورت اجباری هستند و قوانین سختگیرانه ای بر آنها وجود دارد. در حالی که انتخاب بیمه های اختیاری به نیازها و اولویت های شخصی بستگی دارد. درک این تقسیم بندی برای هر کسی که قصد سفر یا اقامت در فرانسه را دارد، ضروری است. در بخش‌های بعدی، هر یک از این بیمه‌های  اجباری و اختیاری را به طور مفصل بررسی خواهیم کرد.

انواع بیمه‌های اجباری در فرانسه

بیمه های اجباری بدون استثناء برای همه افراد ساکن در فرانسه ضروری است. در ادامه با انواع بیمه اجباری آشنا خواهیم شد:

بیمه سلامت پایه (Assurance Maladie)

سیستم بیمه سلامت عمومی فرانسه که به سکوریته سوشال (Sécurité Sociale) معروف است، یکی از جامع ترین سیستم های سلامت در جهان محسوب می شود. این سیستم که بودجه آن از طریق کسر از حقوق کارکنان و مالیات ها تأمین می شود، هزینه های درمانی پایه از جمله مراجعه به پزشک، بستری در بیمارستان، تجویز دارو و مراقبت های ویژه را تا حد زیادی پوشش می دهد. تمام ساکنان قانونی فرانسه، از جمله کارمندان، دانشجویان و بازنشستگان تحت پوشش این سیستم قرار می گیرند.

این نوع بیمه بخش عمده ای از هزینه های پزشکی، داروها و آزمایشات را پوشش می دهد، ولی معمولاً هزینه ای جزئی (co-pay) می ماند که برای پوشش کامل باید از بیمه تکمیلی استفاده کنید. این بیمه حدود 70–80٪ از هزینه ها را پرداخت می کند و با بیمه تکمیلی می توان تا پوشش نزدیک به 100٪ رسید. 

بیمه مسئولیت مدنی (Responsabilité Civile)

این بیمه یکی از جالب ترین و کاربردی ترین مفاهیم حقوقی در فرانسه است. مسئولیت مدنی یعنی: اگر شما ناخواسته به شخص دیگری یا اموال او آسیب زدید، باید خسارت را جبران کنید. مثال: فرض کنید در فروشگاه راه می‌روید و ناخواسته به قفسه‌ای برخورد می‌کنید و اجناس می‌شکنند، یا فرزند شما عینک همکلاسی اش را می‌شکند. در این حالت، بیمه مسئولیت مدنی خسارت را پرداخت می‌کند.
نکته: معمولاً این بیمه به صورت خودکار روی «بیمه مسکن» شما وجود دارد. حتماً قرارداد خود را چک کنید.

بیمه مسکن (Assurance Habitation)

برای مالکان خانه، بیمه مسکن در فرانسه اجباری است. این بیمه معمولاً شامل پوشش های آتش سوزی، انفجار، آسیب های ناشی از آب و طوفان می شود. همچنین بیمه مسئولیت مدنی که پیش تر معرفی شد نیز، بخشی از این پوشش است که خسارات وارده به دیگران در ملک شما را پوشش می دهد. برای مستأجران اگرچه مالک ملک باید بیمه خود را داشته باشد، اما مستأجران برای محافظت از وسایل شخصی خود معمولاً به بیمه جداگانه ای نیاز دارند.

بیمه خودرو

در فرانسه، همه مالکان وسایل نقلیه موتوری باید حداقل دارای پوشش بیمه مسئولیت مدنی (Responsabilité Civile Automobile) باشند. این بیمه خسارات وارد شده به دیگران در صورت تصادف را پوشش می دهد. رانندگی بدون بیمه در فرانسه جریمه سنگین داشته و می تواند به مصادره (confiscation) وسیله نقلیه، تعلیق گواهینامه و حتی حبس منجر شود. خسارت های دیگر به خودرو مانند دزدی، آتش سوزی در بیمه هایی با پوشش گسترده وجود دارد و جزء بخش اجباری این بیمه نیست.

انواع بیمه خودرو در فرانسه:

• شخص ثالث (Au Tiers): ارزان‌ترین گزینه که فقط خسارت وارد شده به دیگران را می‌دهد.
• شخص ثالث + (Au Tiers Étendu): علاوه بر شخص ثالث، مواردی مثل سرقت و آتش‌سوزی خودروی شما را هم پوشش می‌دهد.
• بیمه تمام خطر (Tous Risques): کامل‌ترین نوع بیمه که حتی اگر شما مقصر تصادف باشید، هزینه تعمیر ماشین خودتان را هم می‌دهد.

برای خرید کتاب فارسی در فرانسه کلیک کنید.

بیمه مسافرتی

برای بازدیدکنندگان خارجی که قصد سفر به فرانسه را دارند، بیمه مسافرتی نقش حیاتی ایفا می کند. این بیمه معمولاً شامل پوشش هزینه های پزشکی فوری، گم شدن یا سرقت وسایل شخصی، لغو سفر و مسئولیت مدنی در برابر اشخاص ثالث می شود. برای اتباع کشورهای خارجی که نیاز به ویزای شنگن دارند، داشتن بیمه مسافرتی با حداقل پوشش ۳۰,۰۰۰ یورو معمولاً الزامی است.

سایر بیمه های اجباری

این نوع از بیمه های اجباری هر کدام دارای شرایط خاص مربوط به خود هستند و نوع سرویس بیمه نیازمند بررسی دقیق جزئیات بیمه گر است. مانند: برخی پوشش های شغلی و تأمین اجتماعی مرتبط با بیمه بیکاری، بازنشستگی برای کارکنان تحت سیستم اجتماعی فرانسه و غیره.

انواع بیمه‌های اختیاری در فرانسه

بیمه های اختیاری برای افراد در فرانسه ضروری نیستند و استفاده از این نوع بیمه ها بسته به شرایط و سلیقه شخص دارد. در ادامه با انواع بیمه اختیاری آشنا خواهیم شد:

بیمه سلامت تکمیلی (Mutuelle)

اگرچه سیستم سلامت عمومی فرانسه بسیار جامع است، اما تمام هزینه های درمانی را پوشش نمی دهد. برای پوشش هزینه هایی مانند دندانپزشکی، عینک، لوازم پزشکی خاص و حدف سهم کم بیمار از هزینه های درمان با بیمه سلامت عمومی، بسیاری از افراد به بیمه سلامت تکمیلی (Mutuelle) روی می آورند. این بیمه های تکمیلی که توسط شرکت های خصوصی ارائه می شوند، می توانند به طور قابل توجهی بار مالی هزینه های درمانی را کاهش دهند.

بیمه تحصیلی (Assurance Scolaire)

اگر فرزند محصل در فرانسه دارید، مدرسه از شما این بیمه را می‌خواهد. اگرچه برای کلاس‌های درس عادی اجباری نیست، اما برای شرکت در اردوهای مدرسه، ناهارخوری (Cantine) و فعالیت‌های فوق‌برنامه، داشتن آن الزامی است. این بیمه هم وسایل کودک (مثل کیف و عینک) را بیمه می‌کند و هم حوادثی که ممکن است برای او یا توسط او رخ دهد.

بیمه عمر، فوت و از کارافتادگی

این نوع بیمه ها در فرانسه عمدتاً به عنوان ابزاری برای سرمایه گذاری و برنامه ریزی مالی بلندمدت در نظر گرفته می شود. این بیمه نامه ها علاوه بر ارائه پوشش در صورت فوت، می توانند به عنوان منبع درآمد پس از بازنشستگی نیز مورد استفاده قرار گیرند. بیمه از کارافتادگی نیز در صورت عدم توانایی فرد برای کار به دلیل بیماری یا حادثه، درآمد جایگزین ارائه می دهد.

سایر بیمه های اختیاری

این نوع از بیمه های اختیاری هر کدام دارای شرایط خاص مربوط به خود هستند و نوع سرویس بیمه نیازمند بررسی دقیق جزئیات بیمه گر است. مانند: بیمه تجاری برای کسب وکارها، بیمه حقوقی (protection juridique)، بیمه شکست کسب وکار و غیره.

چه بیمه ای مناسب چه نوع افراد یا گروه‌هایی در فرانسه است؟

توریست ها و بازدیدکنندگان کوتاه مدت (Travel Insurance)

برای مسافران و توریست هایی که قصد اقامت کوتاه مدت در فرانسه را دارند، بیمه مسافرتی مناسب ترین گزینه است. مدت زمان این بیمه می تواند از چند روز تا چند ماه متغیر باشد و باید با طول اقامت شما در فرانسه مطابقت داشته باشد. برای سفر به فرانسه و دیگر کشورهای حوزه شنگن، اطمینان حاصل کنید که بیمه نامه شما حداقل پوشش ۳۰,۰۰۰ یورو برای هزینه های پزشکی دارد.

نکته: بیمه دولتی فرانسه هیچ مسئولیتی در قبال توریست‌ها ندارد. اگر بیمه مسافرتی نداشته باشید و بیمار شوید، باید تمام هزینه‌ها را آزاد پرداخت کنید که بسیار گران است.

دانشجویان بین المللی

دانشجویان بین المللی در فرانسه معمولاً under پوشش سیستم بیمه سلامت عمومی دانشجویی قرار می گیرند. با این حال، بسیاری از دانشجویان برای پوشش کامل تر هزینه هایی مانند دندانپزشکی، بینایی سنجی و سایر خدمات تخصصی، بیمه تکمیلی نیز خریداری می کنند. دانشجویان می توانند از بیمه های مسافرتی بلندمدت مخصوص دانشجویان نیز استفاده کنند که معمولاً سه ماهه، شش ماهه یا یکساله هستند .

روند ثبت نام برای دانشجویان خارجی (غیر اروپایی): ابتدا باید در سایت مخصوص etudiant-etranger.ameli.fr ثبت‌نام کنند. این ثبت‌نام رایگان است و شما را تحت پوشش بیمه پایه قرار می‌دهد. دانشجویان قبل از ثبت‌نام دانشگاه مبلغی حدود ۱۰۰ یورو (سالانه تغییر می‌کند) به عنوان CVEC می‌پردازند که بخشی از خدمات رفاهی و سلامت دانشگاه را پوشش می‌دهد.
توصیه: در صورت امکان حتماً در کنار بیمه رایگان دولتی، یک بیمه تکمیلی (Mutuelle) دانشجویی ارزان قیمت هم تهیه کنید.

کارمندان و مهاجران کاری خارجی

برای افرادی که قصد کار و اقامت بلندمدت تر در فرانسه را دارند، ثبت نام در سیستم بیمه سلامت عمومی (Sécurité Sociale) الزامی است. این ثبت نام معمولاً از طریق کارفرما انجام می شود. علاوه بر این، بسیاری از کارفرمایان بیمه سلامت تکمیلی جمعی را به عنوان بخشی از بسته مزایای کارکنان ارائه می دهند. همچنین برای این گروه، بیمه مسکن، بیمه خودرو و بیمه عمر می تواند بر اساس شرایط و نیازهای فردی مفید باشد. 

نکته: به محض شروع به کار در فرانسه، شما به صورت خودکار در سیستم تامین اجتماعی (Secu) ثبت می‌شوید و حق بیمه هر ماه از فیش حقوقی شما کسر می‌شود.

افرادی که قصد اقامت دائم دارند

برای افرادی که قصد اقامت دائم در فرانسه را دارند، تمام بیمه های اجباری از جمله بیمه سلامت عمومی، بیمه خودرو و بیمه مسکن ضروری است. همچنین این افراد باید به فکر بیمه تکمیلی سلامت، بیمه عمر و بیمه از کارافتادگی برای محافظت مالی از خود و خانواده در برابر رویدادهای پیش بینی نشده باشند.

چرا باید در فرانسه بیمه داشته باشیم؟

• هزینه های درمانی، خسارت به شخص ثالث یا خسارت به خانه و تجهیزات می توانند بسیار سنگین باشند — بیمه بار مالی این خسارات را بسیار کم می کند.
• در بسیاری از خدمات و قراردادها (مانند اجاره مسکن یا ثبت نام در دانشگاه) ممکن است داشتن بیمه خاصی را الزامی باشد.
• دسترسی آسان و سریع تر به خدمات درمانی و حقوقی برای ساکنان در فرانسه 

مراحل گام‌به‌گام دریافت بیمه درمانی (Carte Vitale)

از آنجا که دریافت کارت ویتال یکی از دغدغه‌های اصلی ایرانیان در فرانسه است، این مراحل را به خاطر بسپارید:

1. ورود و ثبت‌نام: پس از دریافت ویزای بلندمدت و ورود به فرانسه، باید در سایت Ameli.fr (برای دانشجویان سایت جداگانه ذکر شده در بالا) ثبت‌نام کنید.
2. ارسال مدارک: مدارکی مثل پاسپورت، ویزا، گواهی تولد (ترجمه شده) و شماره حساب بانکی (RIB) را باید آپلود یا پست کنید.
3. دریافت کد موقت: ابتدا یک شماره بیمه موقت دریافت می‌کنید که با آن می‌توانید به پزشک بروید و برگه‌های قهوه‌ای رنگ درمانی (Feuille de soins) را برای بازپرداخت پول پست کنید.
4. دریافت کد دائم و کارت ویتال: این پروسه ممکن است از ۳ ماه تا ۱ سال طول بکشد، پس صبور باشید. پس از صدور کد دائم، می‌توانید درخواست صدور کارت ویتال (عکس‌دار) را بدهید.

خلاصه کلام در انواع بیمه ها در انواع

فرانسه با سیستم بیمه ای قدرتمند خود سعی دارد امنیت و آرامش خاطر را برای تمام ساکنان خود فراهم کند. با برنامه ریزی مناسب و انتخاب بیمه نامه های متناسب با نیازهای شخصی، می توانید از اقامت خود در این کشور نهایت لذت را ببرید، بدون اینکه نگران هزینه های پیش بینی نشده و حوادث غیرمنتظره باشید.

سیستم بیمه در فرانسه پیچیده اما منظم است و درک درست از انواع بیمه های اجباری و اختیاری می تواند زندگی در این کشور زیبا را بسیار آسان تر و امن تر کند. چه به عنوان یک توریست قصد بازدید از برج ایفل را داشته باشید، چه به عنوان یک دانشجو در دانشگاه های معتبر فرانسه تحصیل کنید، یا قصد کار در این کشور را داشته باشید، انتخاب بیمه مناسب یکی از اولویت های اصلی شما باید باشد. همچنین برخی بیمه ها مانند بیمه مسکن برای مستأجران در فرانسه الزامی، جدید و متفاوت از تجربه زندگی مستأجری در ایران می باشد. پس آگاهی از شرایط بیمه در فرانسه از موارد حیاتی قبل از ورود به این کشور چه به صورت موقتی و چه به صورت طولانی مدت است.

امیدواریم مطلب تهیه شده برای شما مفید باشد، اگر قصد خرید انواع کالا ها از ایران و ارسال ارزان قیمت آن به فرانسه برای خود یا عزیزانتان را دارید، از فروشگاه دیارلند دیدن فرمایید.